提前还了房贷让我后悔不已

近一年多来，提前还房贷一直是各大网络媒体平台的热议话题。

以前大家讨论：“该投资哪些赛道？买什么理财产品？”

现在大家讨论：“要不要提前还房贷，该还多少？”

但是很多人拼命攒完钱，还完房贷后，却叫苦不迭，承受的压力更大了，这是什么原因？什么人不适合提前还房贷？下面我就来跟大家好好聊一聊~

[what][what]为什么提前还贷呼声这么高？

一是因为近期房贷利率降了又降，很多城市首套房贷利率已经是“3开头”，而很多去年或者近3年高利率办理房贷的朋友，感觉自己的房贷利率“血亏”， 想要通过提前还房贷减少自己的利息损失。

二是在近些年来，受地缘政治冲突、疫情等外部因素影响，权益市场icon波动大，大家投资收益并不理想，并且避险情绪高涨，手里有点余钱就想减轻负债而非投资理财。

[what][what]提前还房贷真的省钱吗？

有人认为：还款60万，其中本金是20万，利息40万。利息这么多，简直是在给银行打工！

但对于像房贷这种长期限贷款，不论总利息多少，首先应考虑到在通胀因素的影响下，负债也在贬值。以通胀速度3%计算，10万块，10年后就只值73742元左右。

办理房贷时，以首付3成贷款7成为例，以较少的资金成本撬动了更大的杠杆icon，这种情况下，负债贬值的金额更大，同时如果房价还在上涨，负债甚至能为你“赚钱”。

所以有人说，房贷最难还的就在前10年，此后通胀和房产增值就已经稀释掉了债务。

[what][what]哪些人不适合提前还房贷？

①已经偿还了较长时间房贷

有些借款人已经还了较长时间贷款，贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，大部分的利息前期已经还掉了，剩余年限的贷款额多为本金，其实提前还款没有太大意义。

②还完贷款之后，手中的资金覆盖不了多久月供

先来看一个例子：

300万的房子，200万负债，负债率高达66%，月供1.1w，手中现金50万；

提前还款50万，负债150万，负债减少为50%，月供1.1w，手中没有现金。

你认为这两种负债情况，哪个更具备抵抗风险的能力？

其实在外部因素还不太稳定，生活中还有许多未知风险的情况下，手上还是有一定的现金流更好，最好保证自己有至少18个月的缓冲资金。

否则如果突然失去了收入来源或者突然遭遇了风险事件需要动用一部分存量资金，说不定会走到房贷断供的境地，或者因为没有选择余地失去更好的发展机会，比如突然失去工作后只能匆忙降低薪资要求入职新公司。

③理财收益率比房贷利率更高

房贷是按月还息，理财是按年付息。还房贷时，我们每个月都在还本金，时间越往后推，欠的本金越少，因此利息也在慢慢变少；而理财一直是用刚开始的本金来算收益的。

当理财的实际收益率大于房贷的实际利率时，就不要考虑提前还房贷了，这时将钱放在自己手里理财反而更划算。

今天关于提前还房贷的话题就聊到这儿，最后再提醒一下大家，无论是投资还是还贷，一定要注意风险和期限匹配，如果自己拿不准主意，可以咨询一下您身边的银行客户经理[比心][比心]